Real Estate Consejo - Evite frecuentes de refinanciación
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Q: "Tengo un amigo que refinancia su casa cada tres meses. Se ha refinanciado seis veces en los últimos dos años. Su compañero de agente hipotecario le da un soborno de 5.000 dólares cada vez que se refinancia. Él quiere que yo haga el mismo acuerdo, y me tienta, pero me preocupa que puede ser ilegal o tener otras consecuencias malas ".
Tu amigo es un necio. No copie él. Él es el préstamo a un precio exorbitante, y el agotamiento de la equidad en su casa. El corredor de hipoteca bolsillos una cuota con cada refinanciación, y está estafando a los prestamistas que escribir los nuevos préstamos.
El mercado distingue dos tipos de operaciones de refinanciamiento. Una está diseñada para reducir el costo de los intereses de los prestatarios, cuando las tasas de interés baja. Estos refinanciamientos cayó drásticamente el año pasado como las tasas de interés subieron, y actualmente hay muy pocos.
En función de los costos de reducción de refinanciamientos, los prestamistas le permiten incluir los costos de cierre en el saldo del préstamo nuevo. Por ejemplo, si el saldo del préstamo es de 100.000 dólares y los gastos de liquidación es de $ 3.000, los prestamistas permitirán que el nuevo saldo es de $ 103.000. Pero cualquier cantidad de préstamos superiores a 103.000 dólares sería el dinero en su bolsillo y ser considerado un "cash-out" refinanciar.
Cash-out refinancia tienen mayores tasas de defecto que de los costes de reducción de refinanciaciones. Esto puede ser debido a que los prestatarios a reducir su capital, o porque su necesidad de fondos refleja las dificultades financieras. Cualquiera sea la razón, los prestamistas generalmente cobran tasas de interés más altas o puntos para cubrir el riesgo adicional.
Corredor de hipoteca de tu amigo es estafar a los prestamistas que representa por hacer pasar los cobros para financiar de nuevo como una reducción de costos de refinanciación. Lo hace a través de inflar los costes de liquidación y el pago de su amigo de la diferencia. Por ejemplo, informa él 10.000 dólares en los gastos de liquidación cuando son sólo de 5.000 dólares. El extra de $ 5.000 va en el bolsillo de su amigo.
¿Quién se está engañando? Todo el mundo, pero el corredor de hipoteca.
El prestamista se está engañando a la escritura de un préstamo que no va a durar el tiempo suficiente para cubrir los costos. El corredor de ofertas con un establo de los prestamistas, por lo que puede mover el préstamo de un acreedor a otro, sin levantar sospechas debido a que algunos prestatarios no legítimamente pagar los préstamos en seis meses.
Su amigo se ve obligada a dejar de refinanciación en algún momento, tal vez, cuando su capital ha sido totalmente agotadas. El prestamista último en la secuencia propia voluntad los cobros para financiar de nuevo pasar por una reducción de costos de refinanciación.
Pero tu amigo prestatario también se está engañando a pagar un precio exorbitante por un pequeño préstamo. Cada vez que se refinancia, se incrementa la deuda en su casa por el importe del dinero que pone en el bolsillo, más los gastos de liquidación y el pago real del corredor. Por ejemplo, suponiendo que cobra $ 5.000 de la oferta y añade 10.000 dólares a la balanza en un 8% préstamo de 30 años, y que luego tiene el préstamo a plazo, el coste efectivo de $ 5.000 que es del 17,5%. Si refinancia de nuevo después de 12 meses, es del 83,7%.
Su amigo tonto ahorraría dinero si sólo obtuvo un préstamo con garantía hipotecaria.
Hay una versión más sofisticada de esta estafa que es atractivo porque el equilibrio del prestatario no se levanta. El corredor refinancia el prestatario en la tasa más alta ofrecida por el prestamista, que lleva el mayor descuento (puntos negativos). El descuento cubre los gastos de liquidación, y el resto se divide entre el corredor y el prestatario. Mientras que el prestatario pierde en la tasa más alta, el préstamo es refinanciado aproximadamente cada tres meses, para compartir el prestatario de la reducción es mayor que la pérdida de la tasa más alta. El corredor se mueve el préstamo de un prestamista a otro para que ninguno de ellos darse cuenta de lo que está haciendo.
En tanto que el juego continúa, tanto el prestatario y el corredor puede beneficiarse. El juego terminará, sin embargo, cuando los prestamistas obtener prudente y dejar de hacer negocios con el broker. Algunos prestamistas han comenzado a exigir que los corredores de devolver los descuentos cuando un préstamo se paga dentro de los 6 meses. Cuando termina el juego, el prestatario se queda con su hipoteca de tasa alta.
Etiquetas: inmobiliaria, refinanciación, consejos
